В Москве появился первый робот-ломбард. Как тебе такое, Илон Маск?
В конце прошлой недели в Москве заработал первый роботизированный ломбард — терминал Custody Bot. Терминал появился в отделении «Мосгорломбарда» по адресу Ярцевская, 32. Зачем он нужен, как он работает и как мы его разрабатывали, расскажу я, создатель роботизированных ломбардов — Дмитрий Плущевский.
Предупреждаю: это довольно большой лонгрид, история разработки российских инновационных технологий, с помощью которых мы уже сейчас меняем один из самых консервативных рынков в мире — рынок ломбардов. Наберитесь терпения, будет интересно.
Из статьи вы узнаете:
Как на самом деле найти нишу для старта успешного бизнеса с нуля и без инвестиций
Как за несколько месяцев добиться оборота в 1 млрд руб.
Хм, оказывается, не все ICO были обманом
Зачем мы купили старейшую сеть ломбардов и превратили ее в финтех-компанию
Как устроен и работает роботизированный ломбард
И как мы планируем заново ввести золотой стандарт
Спойлер — в конце статьи будет инвестиционное предложение))
Как найти хорошую идею
Я начал заниматься предпринимательством еще когда мне было 22 года в далеком 2003 году. За моими плечами — создание рекламного агентства, студии-разработчика мобильных игр еще до эпохи айфона (j2me “Танчики” — это я), в нескольких проектах я был ментором. С 2013 по 2016 год я работал директором по развитию венчурного фонда Typhoon VC, вел там проекты NtechLab (разработчики технологии распознавания FindFace), и краудинвестинговой платформы ФРИИ StartTrack. За эти несколько лет работы в фонде перед моими глазами прошло огромное количество самых разных стартапов. Большинство из них были никому не нужны.
Мне же хотелось создать что-то глобальное и востребованное. Я начал анализировать разные отрасли и рынки в поисках свободной ниши. Ключевыми критериями для меня были: глобальность, прибыльность и отсутствие далеко ушедших вперед технологических конкурентов. Так, в поисках идей, я наткнулся на статью про ломбардный рынок Китая и стартапы на нем. Тогда меня осенило, что золото можно и нужно «оцифровывать», а ломбардный рынок полностью трансформировать.
Я начал изучать нюансы работы ломбардов в разных странах, анализировать ключевые проблемы и думать, как их можно решить. Оказалось, что сама модель бизнеса одинакова везде и не менялась, можно сказать, никогда. Основным залогом служат ювелирные изделия из золота. Каждое изделие проверяет вручную эксперт-оценщик. Общий размер рынка ломбардов составляет порядка $100 млрд — это общая стоимость изделий, взятых ломбардами в качестве залога. Средняя процентная ставка 100% годовых в валюте.
Еще раз: ты выдаешь деньги под абсолютно ликвидный залог — золото — и еще и получаешь 100% годовых. “Отличный рынок, — подумал я, — и рисков почти нет”.
Ключевые проблемы, которые я обнаружил:
-Высокие затраты на аренду и экспертизу в пересчете на одно изделие;
-Влияние человеческого фактора — ошибки и фрод при ручной оценке;
-Отсутствие безналичного оборота, что делает непрозрачный для внешнего финансирования бизнес, из-за чего банковские кредиты для ломбардов начинаются от 25%.
Я стал думать, как эти ключевые проблемы можно решить, а заодно и все остальные, которые есть на рынке. Ключевые требовали радикального решения, трансформации всего бизнеса. А вот, например, проблему сбыта невостребованных залогов можно было решить довольно быстро.
Обычно ломбарды сдают такие залоги на аффинажные заводы, но, после реформы 2014 года, заводов, которые имеют право принимать золото от ломбардов, стало в несколько раз меньше. Кроме того, для ломбардов организация сбыта — лишние и довольно сложные бизнес-процессы. Решив начать с этого, я убедил будущих партнеров, и в апреле 2016 года мы организовали компанию “Лот-Золото”, которая скупает у ломбардов невостребованные залоги и продает их аффинажным заводам. Всего за несколько месяцев мы вышли на оборот порядка миллиарда рублей в месяц. Маржа, конечно, невысокая, но при таких оборотах этого достаточно, чтобы успешно развивать бизнес. Кстати, все первоначальные оборотные средства (это несколько сотен миллионов рублей) мы привлекли в качестве займов под проценты у обычных инвесторов, в том числе на краудинвестинговой площадке StartTrack — и все проценты выплачиваем до сих пор. Если бы мы пошли с идеей “Лот-Золота” в банк за кредитом, нам бы его никогда не дали — нам просто нечем было его обеспечивать. Только в прошлом году мы начали привлекать банковские кредиты и открыли кредитную линию в Альфа-банке.
Мы также начали делать специализированное ПО для управления ломбардами и решили проблему с безналичным расчетом. Как правило, клиенты ломбардов хотят получить деньги здесь и сейчас, а на карты деньги не всегда зачисляются мгновенно — это зависит от банков и прочих условий. Мы выпустили специальную карту, которая позволяет получать деньги сразу. Это удобно и для клиентов и для ломбардов, особенно если речь о крупной сумме.
Золотой венчур и ICO
Безусловно, это были полезные и востребованные новации, но мне хотелось большего. И в 2017 году я вместе с теми же партнерами основал еще одну компанию — GoldMint. Мы решили все инновационные, и потому рискованные идеи по обороту золота тестировать в отдельной компании, так что GoldMint по сути — это спин-офф, наш внутренний стартап. Тогда, в 2017 году, как раз была волна хайпа ICO. У нас же уже был успешный опыт сбора средств через краудинвестинг, поэтому мы выбрали прогрессивную модель ICO. Мы смогли собрать порядка $7 млн. И в отличие от 99% проектов на мировом рынке, мы реализовали все, что обещали. За два с лишним года мы:
-разработали и протестировали автоматический ломбард Custody Bot,
-создали собственную PoS блокчейн-сеть,
-выпустили легальную криптовалюту GOLD, чья стоимость привязана к стоимости тройской унции золота 999 пробы на бирже CME
Сейчас, по сути, GoldMint — это p2p-платформа, которая позволяет проинвестировать любую сумму из любой точки земного шара в обеспеченные золотом ломбардные займы. Покупая GOLD, инвестор рефинансирует займ, выданный локальным ломбардом под залог золота. И получает фиксированный процент на GOLD в размере 3.6% годовых.
Новый экономический кризис с нами надолго, он структурный, и пандемия здесь не причем, она только усугубила некоторые процессы. Именно поэтому золото так взлетело в цене — золото всегда было и будет надежным инструментом для инвестирования и для хеджирования рисков. Ломбарды на фоне кризиса всегда растут. Поэтому мы ожидаем, что, став ликвидными, ломбардные займы привлекут дополнительных инвесторов на платформу GoldMint.
Цифровое золото, роботы — все это может показаться фантастикой, но еще несколько лет назад никто, кроме может быть самого Илона Маска, не мог предположить, что в космос американские астронавты смогут полететь на пилотируемом космическом корабле, созданным частной компанией. А это произойдет не сегодня-завтра (будем надеяться, что проблем с погодой больше не будет). Конечно, мы не претендуем на лавры Маска, но мы поступательно делаем свою работу.
Зачем мы купили ломбардную сеть
Наконец, в 2018 году мы вместе с партнерами выкупили у ВТБ 100% акций АО МГКЛ “Мосгорломбард” — старейшую в России сеть ломбардов, основанную в 1924 году (хотя на самом деле она начала работать еще раньше). Мы и в этом случае привлекли коллективные инвестиции от физических лиц в долг под проценты. Зачем мы купили ломбард? До этого мы долго пытались привить извне инновации в обычные ломбарды, пытаясь предложить им наши разные сервисы. Но рынок этот очень консервативный, никто не был готов к настоящим изменениям. А мы хотели быстро тестировать все наши разработки и технологии, быстрее получать фидбек и быстрее адаптировать технологии под нужды рынка.
Поэтому мы решили показать пример всему рынку: купили «Мосгорломбард», менее чем за год улучшили все финансовые показатели ломбардной сети, сейчас активно проводим экспансию. В конце прошлого года мы объявили о планах по выходу на IPO — это первый случай в России, когда ломбард выходит на биржу. В этом году “Мосгорломбард” также выпустил облигации с 16%-ым купоном и ежемесячными выплатами. Кстати, во время режима самоизоляции мы не останавливали работу сети (согласно указу ЦБ, ломбарды могли продолжать работать), и открыли 5 новых отделений — в точном соответствии с планом развития.
Как якорный заказчик, сеть “Мосголомбард” обладает исключительным правом на эксплуатацию терминалов Custody Bot в Москве и области. Не хочется говорить громких слов типа “начало революции” (хотя может быть это и так), но в любом случае, это наша гордость, российская научно-техническая разработка, над созданием которой мы трудились несколько лет.
Уверен, что формат автоматического ломбарда будет востребован клиентами, особенно с учетом текущих противовирусных мер. В этом году мы планируем установить 10 терминалов Custody Bot в Москве. Алексей Лазутин Генеральный директор АО МГКЛ «МосГорЛомбард»
Как же работает Custody Bot
Вот основные характеристики и принцип работы терминала Custody Bot:
-Используется рентгенофлуоресцентный анализ с одновременным определением удельного веса. Это позволяет определить точное содержание золота в изделии и его вес за 4 минуты.
-Определение веса изделия и состав входящих веществ позволяют дать точную оценку изделию. Аппарат автоматически формирует залоговую стоимость или цену для скупки.
-Таким образом, механизм, включающий в себя спектрометр и гидростатические весы, позволяет исключить человеческий фактор при оценке ювелирных изделий и полностью автоматизировать этот процесс.
-А также система хранения из 130 ячеек позволяет как хранить принятые в залог изделия, так и осуществлять розничную торговлю изделиями из золота, ранее положенными в хранилище.
- Терминал подключен к системе учета скупочной или ломбардной компании, платежной системе и основному контролирующему серверу. Это обеспечивает контроль, прозрачность и безопасность операций.